《99%的人一看就会的理财书》| 荔枝酱解读

关于作者
卡尔·理查兹,拥有20多年理财经验,注册理财规划师和投资组合设计公司 Prasada Capital Management 的创始人。
关于本书
《99%的人一看就会的理财书》通过简单的经验规则和财务捷径,给读者提供了12个明晰的步骤,根据读者的个人目标,让理财计划落到地面,实现他们想要的财务自由。
核心内容
理财很简单,一页纸就够了。你只要学习怎样制定理财计划和怎样投资。
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大家好,今天我们要讲的这本书是《99%的人一看就会的理财书》,听到书名大家应该就知道这本书是说什么的了,相信我们都不会是剩下的那1%。
财富,每个人都渴望得到。知名段子手英国文豪王尔德曾经说过:“我年轻时还以为金钱最重要,如今年纪大了,发现那句话一点不假。”放到100多年后的今天,这句话还是所言不虚。
财富很重要,这件事大家都看得很明白,但是说到理财,却是怨声一片。因为理财给人的感觉总是很复杂。十年前,大伙儿能投资的东西只有股票和国债,现在好了,除了股票和债券,还有基金、还有理财产品、还有纸黄金、外汇、P2P……基金呢,还分股票型基金、债券型基金、QDII 基金、指数基金。还没把这些投资品种弄清楚,就已经晕头转向了。所以,有很多人,仅仅是把钱存在银行,每年拿那0.3%的利息。原因就是,他们觉得理财太复杂了。
而今天我们说的这本书却要告诉你,事实上理财这件事并不复杂,理财规划甚至简单到一页纸就能放得下。这本书的作者卡尔·理查兹是一个拥有20多年经验的理财规划师,他创办了自己的投资组合设计公司,同时也是《纽约时报》等多家媒体的专栏作家。大家应该听说过他的另一本著作《理财最重要的事》,也算是理财领域的一本经典之作了。有兴趣的朋友可以在每天听本书栏目里找到这本书。这次他基于自己丰富的理财经验,提出了一页纸的理财计划,也就是这本《99%的人一看就会的理财书》。作者理查兹在他的职业生涯中,遇到很多客户,都是因为理财听起来太复杂,总是要面对各式各样的选择,而放弃了理财。于是,他决定写一本书,把理财这件事简单化。其实,理财,一页纸就够了,这是不是很颠覆我们对理财这件事的认知?下面,我们就从怎样制定理财计划和怎样投资两方面跟您说说,理财这件事。
有人说了,理财不就是投资吗?投资想要成功可不太容易哦。作者说,这样想就错了。其实,理财的起点不是投资,而是弄清楚自己到底追求什么,最看重什么,说得形而上一点,就是明确自己的价值观。有了价值观,后面的计划制定和执行就容易多了。怎么做?你只需要做一页纸的理财计划。这一页纸有多简单呢?它只包括三个方面的内容:第一,钱为什么重要?第二,对财务目标的预估。第三,要偿还的债务金额。
我们先来看看第一个问题:钱对你来说为什么重要?弄清楚了这个问题,我们就找到了关键所在,也就明确了你的价值观。在此基础上,理财计划的制定和执行就是水到渠成的事情了。
钱为什么重要?钱当然重要啊,干嘛不得花钱哪?也许这个问题听起来有点莫名其妙,但恰恰是这个听起来很简单的问题,能够让你发现自己内心最深处的渴望。这个环节的重要性就像医生问诊一样,想想看你去医院看病,医生如果没检查就开了药方,你能满意吗?应该会提出反对意见吧。医生的诊断程序应该是仔细地询问你的身体状况,让你做一些必要的化验,基于这些情况才能下结论。理财也是一样,搞清楚钱为什么重要,就是在为财务状况做体检。
作者的一个客户曾经向他寻求理财建议,作者在一开始就问了这个问题:“钱对你为什么重要?”这个客户是一位明星医生,是急救团队的合伙管理人,是个成功女性。面对这个问题,这位客户思考之后给出了答案:“自由。”自由,谁不想要自由?自由到底是什么?这个回答很好但也很空泛。于是,作者步步紧逼:“自由对你意味着什么?”“灵活性。”“那灵活性为什么重要?”“更多时间。”“假设你有了更多时间,你要做什么?”这位客户最后说:“我很想生个小孩。”这个答案让她本人都吃了一惊。似乎连她自己也刚刚意识到,原来生个小孩对自己是如此重要。
在快节奏高强度的工作里,我们可能都没有时间听到自己内心的声音。也有可能是,我们不敢面对。而在制订理财计划的第一步,你必须认识到对你来说什么是真正重要的,然后你的理财计划要与你的价值观相一致。理财计划不是华尔街的策略,而是为你量身定做的产品。
问问自己到底什么最重要,让自己找到最重要的东西,这样就能避免被不重要的事分散注意力。就像畅销书作家史蒂芬柯维说的:“内心深处有个激情燃烧的事,就很容易对别的事情说不。”现在你可以拿出一张纸,开始你的一页纸理财计划,你首先要写下来的就是,钱对你来说为什么重要。
接下来就是第二步,对财务目标的预估。在这一步里,你要记得的最重要的一点就是,未来充满了不确定性,你只能做一个大致的估计。
你之前看过的多数理财书可能都会告诉你,要制定短期目标、中期目标和长期目标。我们的这本书却告诉你,这完全是多此一举。生活根本不会按照我们的预期发生。谈到未来的财务状况,我们最害怕的是不确定性。然而,你必须要接受,充满不确定,这才是生活的常态。就像你可能听过约翰·列侬的这句话:“我们忙着做别的计划时,生活已然在发生。”事实上,制订理财计划有点像制定一个旅行计划。经常出去玩的人都知道,旅行计划切不可制定得太紧,时间表安排得太满,出一点小小的岔子就会让一切都乱套。还不如定好了去哪里玩,列出几个必去的景点,其他的时间就随心所欲。是的,不管是旅游,还是理财,我们都得和不确定性好好相处。承认不知道以后会怎么样,反而会觉得释然。当然了,虽然不需要细节,你还是需要一个大体方向,就像是出去旅游,你总得知道自己去哪儿吧?这就是我们要做的第二步:预估你希望达到的财务状况。
在第一步里,我们明确了自己的价值观,知道什么对自己最重要。在第二步中,我们就可以在价值观的指引下,按照事情的重要程度和紧急程度,定出几个目标。别紧张,这些目标不是一成不变的,它们可以随着你的生活状况适时调整。也许你现在的目标是:5年后换辆宝马车,45岁前环游世界,60岁前退休。每一件事情大概需要花多少钱?让我们大概估算一下,一辆宝马5系轿车需要50万,环游世界需要100万,而为了在60岁退休,我们假设你大约需要500万存款。好了,把这几个目标和金额也写在你的那一页纸上。这样我们就完成了第二步,做出自己的财务目标预估。
下面是第三步:搞清楚自己的债务有多少。对财务状况最好的说明就是资产负债表,你也可以编制出一张属于自己的资产负债表。为什么有很多人都不清楚自己的财务状况?这很难吗?也许很多人只是不想面对。你不愿意回想买苹果7的分期付款,你不愿意回想你“双十一”购物欠下的信用卡债,你不愿意回想为了买下帝都的一套房子你还要还20年的贷款,然而,如果对自己的财务状况没有清晰的了解,你就永远也没办法达成目标。
其实,这件事做起来也不是很难,不管你是不是有财务背景,你都应该听说过资产负债表这个东西。我们要做的,就是制定你的个人资产负债表。找张白纸,用笔在中间画一条竖线。然后,在左边写下你的资产,像是存款、房子的市价,或是你的投资。在右边写下你的负债,你的房贷、车贷、信用卡债等等。左边的资产总额减去右边的负债总额,你就得到了自己的净资产。不难吧?好了,现在把你的负债写在你的那一页纸上。现在,这张纸上已经具备了我们讲到的3个要点:钱为什么重要?对财务目标的预估。要偿还的债务金额。
这页纸就是你的财务计划,就这么简单。记住,这一页纸更像是一张照片,而不是说明书。你可能拼过乐高,每个乐高产品都配有一本厚厚的说明书,告诉你先拼这,然后拼那。但是安装得对不对呢?你还是会看印在盒子正面的图案。这一页纸的计划也是一样,通过对比你的计划,你会知道,自己是正在前进,还是偏离了方向。
现在你也许会问,你确立了自己的价值观,找到了目标,认清了现实,制定了自己的财务计划,那是不是就该学习怎么投资了呢?不,还为时过早。在投资之前还有很重要的一件事,就是要知道钱从哪里来。为此,我们要分别看看支出和储蓄。
先来看看支出,通过做预算砍掉不必要的支出,你就可以积累自己的财富。生活中花钱的地方真是太多了。柴米油盐不能省,房贷不能不还,iPhone7不能不买,每个月的手机流量还得够,LV 又出了限量款,微单相机又有了新功能。你承认会被层出不穷的新产品冲昏了头,可怎么才能保持清醒呢?答案是有的,还很老套。那就是,做预算。怎么让预算发挥作用呢?你需要记账。通过你记的账,你会发现实际支出状况和你感觉中的支出状况完全不一样,你会发现,原来你把太多钱花在了自己觉得压根不重要的事上。把你记的账跟预算进行对比,你就能决定减少哪几项花销,减少了不必要的花销,你就能多存下一点存款。
当然了,我并不是让你批判自己。我们这么做是为了提升意识。也许你以为自己喝咖啡只花了很少的钱,你记得自己一年只买了两三个包,记了账之后,你可能会发现实际情况并非如此。通过记账,你发现你在买包上花了太多的钱,而你本来可以把这些钱用作旅行经费。如果你找到了必须改变的地方,那么你就能更好地评估自己的价值观和理财目标了。记住,这一切都是为了提升自己的理财意识,不要批判,不要自责。
接下来我们看看储蓄。你要做的,就是制定一份适合自己的储蓄计划,然后马上开始行动。可能你在各种理财书里读到过,储蓄应该占到收入的多少百分比,但是由于每个人看重的东西不同,生活方式不同,事实上,并不存在一个放之四海而皆准的标准。既然你已经制定了自己的一页纸计划,在此基础上,你应该能判断出最适合自己的储蓄水平,这个储蓄水平只与你自己的目标有关,跟什么专家推荐都没有关系。然后,你就应该尽早开始,不管你是20几岁还是30几岁,不管过去发生了什么,现在你应该马上行动起来。
现在的年轻人生活的压力确实太大了,20几岁你可能忙着缴房租,30几岁你又背上了房贷。其实国内还算好的,有研究表明,将近一半的美国人需要紧急用钱的时候,在30天之内,他们连2000美元都拿不出来。跟他们比起来,我们还算可以吧?尽管你觉得已经落后于自己的目标,耽误了太多时间,千万别想着通过一夜暴富发大财,那种事儿实现的可能性微乎其微。你需要做的,就是从现在开始储蓄。
钱从哪里来说清楚了,我们终于可以看看到底要怎么投资了。整个投资包括三个部分:第一,该不该购买人寿保险;第二,有没有要偿还的债务;第三也是最重要的一点,要把真正的投资智慧与狂欢式的投资区分开。
我们先来看第一点,要不要买人寿保险。帮助你做出选择最核心的法则就是,如果有人在经济上依赖你,那么你就需要买。什么叫依赖呢?一对已婚夫妇,双方都有稳定的工作,没有孩子。这种情况下,如果一方不幸去世,另一方靠自己的工作仍然能维持一定的生活水平,这就不算依赖。如果有孩子,或者留下的一方没有工作,那就算是依赖。很多人都不愿意谈起保险这个话题,觉得晦气,或者让人难受。但毕竟我们现在讨论的是理财计划,作为一个理性的人,我们还是要抛开这些情感因素,衡量相关的经济损失。
假设你需要买保险,那应该买多少呢?当然是要看经济损失有多大。经济损失不仅仅要考虑去世那一方的收入,还要考虑对在世那一方的影响。比如说,去世的那一方年薪是10万,而剩下那一方因为要兼顾工作的同时分出很大一部分时间照看孩子,收入相较之前减少了2万,那么总的损失就是12万。接下来怎么把损失的金额对应到保险金额上呢?简单来说,你可以应用4%法则。用我们刚才算出来的12万除以4%,保险金额就应该是300万。
说完了第一点人寿保险,我们来看看第二点,有没有要偿还的债务。如果有的话,你要做的唯一一件事就是,先还清债务。还债也是一种投资,有句话说得好,“懂利息的人赚取利息,不懂利息的人支付利息”。什么意思?我们来看个例子。前面我们说到,为了买帝都的一套房子,你背上了20年的房贷。假设房贷的利率是5%,现在找张纸,画个圆圈,在里面标上:5%。在圆圈的旁边,你再画个方框,你觉得自己做投资能赚到多高的收益率?8%?好,把8%写在那个方框里,旁边再画个问号。现在摆在你面前的是一个能赚5%的投资,收益确凿有保障。另一个是8%的收益,但能不能实现?不知道。现在你应该懂了,由于实际中的投资收益充满了不确定性,所以还清债务是一项再好不过的投资。
好了,现在我们来看看最后也是最重要的一点,把真正地投资智慧与狂欢式的投资区分开。 每个人对理财的理解都不一样,他们的理财计划也各不相同,但有一件事,却很容易就让大多数人达成共识,那就是大家都对股票市场失望透顶。如果这位作者了解中国的股市,恐怕更是会觉得万念俱灰。中国的股民千千万,赚到钱的不知道有几个。可是说到理财,很多人想到的还是,推荐哪只股票啊?最近哪个行业比较牛啊?
你应该听说过有一些人,从亲戚、朋友、同事、同事的亲戚等八竿子打不着的关系那里听来一些小道消息,说是哪个股票要连拉几个涨停了,就把自己所有的钱,甚至还借了朋友的钱,全都砸在那个股票上。最后怎么样呢?没听说几个真的赚大钱的。作者本人在90年代科技股热潮的时候,禁不住周围人的劝说,花1万美元买了一只科技股,当时也算是一大笔钱了,但是科技股的热潮很快散去了,他投资的1万美元,到最后只剩下了81美元。而回过头看看美国的股市,其实大盘一直在上涨。那么到底是哪里出了问题呢?为什么大盘涨了,股民还是亏了呢?原因就在于,他们把投资和投机混为一谈了,对个股的一点点个人了解,是远远提供不了收益保障的。在投资中你要记住的原则是:1.把你的投资组合多元化。2.保持低成本。3.风险和收益之间总是存在相关性。
多元化相信大家都很清楚了,理财的经典哲学就是,不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。篮子有个闪失,所有的鸡蛋都保不住。而低成本的重要性何在呢?投资中存在非常多的不确定因素,像是基金经理变动啦,基金公司股权结构变动啦,政策面的影响啦,公司业绩下滑了,不胜枚举。任何一个小小的因素都会影响到最终的收益,唯有一件事是确定不变的,那就是成本。举个例子,一般的股票型基金管理费率是1.5%,而指数型基金的管理费率才1%,啥都别说,直接买指数基金。
风险和收益的关系大家应该特别清楚,所谓舍不得孩子套不住狼,想要获得高收益?你得承担高风险。换句话说,要想赚大钱,那就做好亏大钱的心理准备。这三项就是投资的基本原则。原则我们都知道了,你想问具体怎么投资?对不起,还真没有一个人人都能拿来就用的详细计划,原因你知道的,每个人的诉求都不一样,理财计划当然要因人而异因地制宜。要是非得知道个大概,有一个原则你大概用得上,这也是机构投资者的默认配置,也是经过了历史验证的,这个原则就是:在你的投资中,股票和债券六四开,这个默认的投资比例会让你获得比大多数人都要高的收益。而且,这60%和40%,你必须要坚持下去,用专业词汇讲,你要每年做一次再平衡。简单点说,你有1000块钱的投资,600块买了股票,400块买了债券。一年之后,股票涨到了700块,你的黄金比例被打破了,怎么办?卖掉股票买债券,把比例恢复到初始设置。要是股票跌了呢?那就反过来,卖掉债券买股票。
有了配置得当的投资,你要做的所有事情就完成了,接下来你就可以坐享其成了,是真的,千万别太勤快,要懒一点。投资的有趣之处就是,你做得越少,结果越好。股神巴菲特说:“我们标志性的投资过程是近于懒散的良性渎职。”投资就像是种下一棵大树,现在你需要的只是在这棵树下乘凉。
总结
听我讲了这么多,你还是觉得对理财没什么把握?没关系,大家都有一样的顾虑,为了让你安下心来,我再给大家几颗定心丸。作者以自己20几年的理财经验,总结出了两句话,把这两句话放在心里,会给你一些行动的勇气。第一句,问题没有看起来那么严重。可能你现在感觉很糟,没房没存款,其实还好,深呼吸,你还有机会。第二个,我们的困境是相同的。每个人、每个家庭的情况看起来都各不相同,但事实上我们追求的都是相似的东西:幸福、安全和稳定。
以上就是我们这本书《99%的人一看就会的理财书》的主要干货了,我再带着大家回顾一下。你的整个理财过程主要就包括两步:制定一页纸的理财计划,然后朝着这个计划的大方向进行投资。这一页纸计划的内容你可以根据生活里的变化不断调整,但是它的组成部分始终是不变的:要写下钱对于你的价值所在,要写下你估计的目标以及你要还的债务。这几个项目将作为你的旗帜,在你的投资道路上指引方向。你要少花钱,多存钱,这样才能有钱可投资。投资的第一步是考虑人寿保险的必要性,然后把能还的债务还上,最后,你要做个理性的投资者,坚守自己的价值投资理念不动摇。如果你全都能做到,相信你一定能实现自己的理财梦。
撰稿:荔枝酱

Last modification:December 11th, 2018 at 05:01 pm
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